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校园贷横行，一不小心就可能掉入深坑！福州林先生的儿子第一次校园贷的借款是八百元，利滚利+拆东墙补西墙之后，短短20多天，800元欠款竟然滚到20万元；西安一高校女生小依网贷买化妆品，本金只有25万左右，最终要还50多万……一个普通的学生是怎样背负上这巨额债务的呢？“校园贷”又是如何一步步套牢大学生的呢？
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●校园贷陷阱
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3 y! h7 K. ~. _/ }" D [ >>6千元借10天要还1万，年利率2400%
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. z( `4 } f& `0 b. e! E' h 从小依提供的向民间私人借贷的记录来看，从今年3月1日至3月22日，她疯狂借贷。
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( z) G6 g# K" H8 p/ E% ^. Z# D p 其中一笔6000元的私贷，10天期限，本息需还10000元，10天4000元利息。经核算，年利率高达2400%。
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/ a& z0 c/ J) h& ~ 另外一笔2600元的欠款，3天期限，本息需还3000元，核算月利率为153.85%，年利率为1846.15%。
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点评：拆东墙补西墙，非但没成“救命稻草”，反而让小依陷入了更大更深的“借贷漩涡”。# U6 s( l( J6 [8 D6 c t
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>>拆东墙补西墙，越补漏洞越大
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林先生儿子的经历就更奇葩：其中一笔借款的年利率高达1300%，每次借款还要一笔上门放款费，以及上一家放贷人的介绍费。
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0 ^) f. {7 ]. B8 H3 L! ~; j5 q( Y 为了还钱，林先生儿子也丧失理智，同时向多个放贷人借款，这让他的债务爆炸式上升！800元的借款，滚到20多万不会要太长的时间。
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3 u' A, L% B7 b6 s ●“高利贷”的罪与罚
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! [+ J8 c- b( \ 相关规定
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# B& K1 w9 v& e7 g: z" y$ Q, |. f >>高利贷高息部分法律不予保护，但有权索要本金
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按照《最高法关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：如果借钱双方约定的利率超过36%，那么超过部分的利息是无效的，法院不支持。但对于高利贷行为，并没有规定应追究刑事责任。
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而且，根据民法通则的有关规定，如果借贷合同是合法有效的，应当受到法律保护，债务人要及时偿还借款的本金。也就是说，就算是高利贷，也有权索要本金。
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>>报警无果：高利贷无立案依据？
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小依因借贷后遭恐吓、威逼，被迫停学，事发后，其父亲田先生到派出所报警却未获受理，而西安多起涉大学生贷款遭催债案件，警方均未就高利贷情节立案调查。" g% Q; ~4 s$ d, C* J" _! \
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西安公安长安分局一名部门负责人谨慎地表示，借贷行为不构成刑事案件，公安立案没有法律依据。如果涉嫌非法拘禁、殴打、恐吓等违法犯罪行为，警方才可能会介入。
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0 B1 X8 m8 d+ X! P v >>担心人身安全，只能选择妥协
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- X: ~* w2 a6 T& K 福州的林先生也曾经想过报警，但是在借款时，儿子向放贷人登记了家庭、学校、老师、同学的联系方式，有的同学还录制借款视频。7 ^: L. K0 @; h5 m( G3 [# {& {! x
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他担心放贷人采取不法或极端方式讨债，影响儿子学习，甚至威胁儿子的人身安全，只能选择妥协。
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4 z( j( p4 `* u& k& T >>高利贷的罪与罚，究竟该如何权衡？
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. u1 Y" a, C1 b/ i 之所以被称为高利贷，是因为放贷的人或有涉黑背景，他们一般不会通过法律途径要你还款付息，而是通过恐吓、打伤、骚扰或其他威胁手段催款，有的甚至会骚扰借款人的亲人。; K# L% r1 G9 e. u
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由于我国法律目前规定比较宽泛，允许放贷者采取私力救济催款，导致大量民间信贷与“暴力”、“犯罪”牵连不清。对于其入刑的讨论却一直悬而未决。2 i* F0 \4 g8 q! W! B
9 a& L/ @6 A4 Z% r1 F) N( \ >>校园贷乱象，到底该谁来监管？
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1 H* s* Z- l$ G; p 2016年5月，教育部和银监会联合下发通知，对侵犯学生权益、未经批准在校园内宣传推广信贷业务的不良网络借贷平台和个人，第一时间报请地方人民政府金融监管部门、各银监局、公安、网信、工信等部门依法处置。1 s8 z' x! _6 Z$ [9 ]' k
$ r+ U, } }6 M. X, v 校园高利贷常用套路+ x) M2 m7 P# [, p
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一些在校大学生在贷款陷阱里越陷越深，除了个人防范能力差以外，校园贷平台的“套路”也是很大的诱因。
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1 v* U9 `$ w% c; O5 E: X 低利息诱惑高手续费下套
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1 l/ l9 ~' u% s# f+ @) C6 r4 I 曾在一家借款机构供职的小龚介绍，为了诱惑大学生借款，不少放贷者会选择起初只以几百最多几千元的额度放款，且只做短期的方式。这就造成短期利息金额较低的假象，涉世不深的学生往往会受到迷惑。殊不知，放贷者往往规定了高额的手续费和各类费用，“加上这些变相的利息，实际利息就变得非常高”。1 S0 Z4 [: Z% Q! L) H
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收取砍头息借1万扣2千
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/ u" |9 y0 k2 H; ` C, x! Z7 T S 西安市民王女士的女儿在学校向一家贷款平台贷了5000元，结果只拿到了3500元，几个月过去，本息已翻了3倍，现在需要归还1万多元。
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# K5 z7 X" ?: ]" [8 d) k! T& X+ q “借据记载的数额大于实际借款数额，这就是所谓的砍头息，是民间放贷者常用的套路。”小龚举例说，借款学生借1万元，贷款平台只付8000元，但还款仍按1万元计算。 `/ e O+ t3 d* v& q
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介绍借款人另外贷款还账7 b w/ o" ?6 S. [5 z8 {
% g/ n4 l/ ^' h 贷款后还不起了怎么办？除了采取一些非正常手段暴力催债外，一些“好心”的平台还会临时客串中介，介绍与之有关的另外一家借贷公司，让大学生拆东墙补西墙。因为利息较高，很多借款者需要贷出更多的款项才能平了以前的账，而这笔款项的利息加手续费等也会越滚越多，“窟窿会越补越大。”小龚说。7 s+ M; ^$ N' d5 u7 @! U
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规避法律风险 留有一手
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一名不愿透露姓名的银行工作人员说，为了规避法律风险，放贷人往往会让借款人前往银行转账取款并拿走现金，留下银行流水作为证据。贷款时要求借贷人写借条，借条上往往不反映本金和利息。而高利贷有的在借款时已扣除利息，有的在借款时直接反映到借款本金中等，让高利借贷变成合法的借款。 3 L& R2 B7 s- c5 w
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发表于 2017-4-25 15:02:26
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