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校园贷横行,一不小心就可能掉入深坑!福州林先生的儿子第一次校园贷的借款是八百元,利滚利+拆东墙补西墙之后,短短20多天,800元欠款竟然滚到20万元;西安一高校女生小依网贷买化妆品,本金只有25万左右,最终要还50多万……一个普通的学生是怎样背负上这巨额债务的呢?“校园贷”又是如何一步步套牢大学生的呢?
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●校园贷陷阱" ^: x4 L: L, m' Y+ I
2 b2 z: }" h* `+ d3 g. }8 Q >>6千元借10天要还1万,年利率2400%
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, X+ O; o( F+ o" ?# u# e& ~ 从小依提供的向民间私人借贷的记录来看,从今年3月1日至3月22日,她疯狂借贷。+ K" _2 T0 M% C& [. C6 ~3 C7 S; f, ]
" M# q) |2 W3 l 其中一笔6000元的私贷,10天期限,本息需还10000元,10天4000元利息。经核算,年利率高达2400%。
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3 T7 {( G& q$ l: Q' |- k% ] 另外一笔2600元的欠款,3天期限,本息需还3000元,核算月利率为153.85%,年利率为1846.15%。4 Q w/ i/ U% k m, ?- {4 ^
9 j' W1 K: {7 r; L 点评:拆东墙补西墙,非但没成“救命稻草”,反而让小依陷入了更大更深的“借贷漩涡”。1 e [8 a% k( Y5 Y+ o* S) a* k7 X. E
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>>拆东墙补西墙,越补漏洞越大
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& O0 ?" o/ B7 \% ]4 Y5 M 林先生儿子的经历就更奇葩:其中一笔借款的年利率高达1300%,每次借款还要一笔上门放款费,以及上一家放贷人的介绍费。% G1 V- c& Q9 {$ A
. j5 o+ L$ b" y/ q3 S* p 为了还钱,林先生儿子也丧失理智,同时向多个放贷人借款,这让他的债务爆炸式上升!800元的借款,滚到20多万不会要太长的时间。6 e6 S+ @8 x/ n/ G
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●“高利贷”的罪与罚
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$ r {8 X4 ^2 Z 相关规定; W- Z. `- M4 {: K- F) c: X
' ]9 Z+ a( x6 \ Y7 R >>高利贷高息部分法律不予保护,但有权索要本金
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; y0 t5 P; ^0 p& R1 N 按照《最高法关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》:如果借钱双方约定的利率超过36%,那么超过部分的利息是无效的,法院不支持。但对于高利贷行为,并没有规定应追究刑事责任。
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而且,根据民法通则的有关规定,如果借贷合同是合法有效的,应当受到法律保护,债务人要及时偿还借款的本金。也就是说,就算是高利贷,也有权索要本金。. w$ e/ ?. W- O$ q* H' x
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>>报警无果:高利贷无立案依据?5 M" Q0 P! m4 x' L- u: l' u
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小依因借贷后遭恐吓、威逼,被迫停学,事发后,其父亲田先生到派出所报警却未获受理,而西安多起涉大学生贷款遭催债案件,警方均未就高利贷情节立案调查。
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西安公安长安分局一名部门负责人谨慎地表示,借贷行为不构成刑事案件,公安立案没有法律依据。如果涉嫌非法拘禁、殴打、恐吓等违法犯罪行为,警方才可能会介入。/ K* A5 a# ^7 K
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>>担心人身安全,只能选择妥协, ^, C# i$ ^; P- h7 s
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福州的林先生也曾经想过报警,但是在借款时,儿子向放贷人登记了家庭、学校、老师、同学的联系方式,有的同学还录制借款视频。
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" Q, f& Q2 y( X3 `/ X+ t 他担心放贷人采取不法或极端方式讨债,影响儿子学习,甚至威胁儿子的人身安全,只能选择妥协。+ D5 u9 p: ?, z+ H
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>>高利贷的罪与罚,究竟该如何权衡?
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7 y% q) J: U: f 之所以被称为高利贷,是因为放贷的人或有涉黑背景,他们一般不会通过法律途径要你还款付息,而是通过恐吓、打伤、骚扰或其他威胁手段催款,有的甚至会骚扰借款人的亲人。
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9 L& O4 T. Y* \: a2 b4 d 由于我国法律目前规定比较宽泛,允许放贷者采取私力救济催款,导致大量民间信贷与“暴力”、“犯罪”牵连不清。对于其入刑的讨论却一直悬而未决。
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9 `- |6 b6 [" ?' j2 P6 T, t* r >>校园贷乱象,到底该谁来监管?
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2016年5月,教育部和银监会联合下发通知,对侵犯学生权益、未经批准在校园内宣传推广信贷业务的不良网络借贷平台和个人,第一时间报请地方人民政府金融监管部门、各银监局、公安、网信、工信等部门依法处置。. c0 e4 e( e- r" K N
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校园高利贷常用套路# S# f6 q2 B1 `5 Z# y
^0 ?! y+ T+ u3 W 一些在校大学生在贷款陷阱里越陷越深,除了个人防范能力差以外,校园贷平台的“套路”也是很大的诱因。3 i8 @3 t) ~8 A9 `0 K; _
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低利息诱惑高手续费下套1 g& y. h! y8 G- t3 H, J
: e) ?# B) J4 o 曾在一家借款机构供职的小龚介绍,为了诱惑大学生借款,不少放贷者会选择起初只以几百最多几千元的额度放款,且只做短期的方式。这就造成短期利息金额较低的假象,涉世不深的学生往往会受到迷惑。殊不知,放贷者往往规定了高额的手续费和各类费用,“加上这些变相的利息,实际利息就变得非常高”。
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收取砍头息借1万扣2千8 [6 u3 g- ?, Q; Q: c
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西安市民王女士的女儿在学校向一家贷款平台贷了5000元,结果只拿到了3500元,几个月过去,本息已翻了3倍,现在需要归还1万多元。* }0 W( m$ @, o) s8 I$ g2 u" `* d
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“借据记载的数额大于实际借款数额,这就是所谓的砍头息,是民间放贷者常用的套路。”小龚举例说,借款学生借1万元,贷款平台只付8000元,但还款仍按1万元计算。
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介绍借款人另外贷款还账
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# _2 T6 ~& f) b% a 贷款后还不起了怎么办?除了采取一些非正常手段暴力催债外,一些“好心”的平台还会临时客串中介,介绍与之有关的另外一家借贷公司,让大学生拆东墙补西墙。因为利息较高,很多借款者需要贷出更多的款项才能平了以前的账,而这笔款项的利息加手续费等也会越滚越多,“窟窿会越补越大。”小龚说。
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# h% A: B$ K( U/ Z$ r' ]# U 规避法律风险 留有一手
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+ g% }8 l4 Z/ @: X. ^8 B1 G' G4 [ 一名不愿透露姓名的银行工作人员说,为了规避法律风险,放贷人往往会让借款人前往银行转账取款并拿走现金,留下银行流水作为证据。贷款时要求借贷人写借条,借条上往往不反映本金和利息。而高利贷有的在借款时已扣除利息,有的在借款时直接反映到借款本金中等,让高利借贷变成合法的借款。
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