多地储户称在不知情的情况下被开通个人养老金账户，各家银行如何回应？

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[size=0.8]个人养老金是个人自愿参加、市场化运营、国家政策支持的补充养老保险制度。个人自愿在特定账户存一笔钱，每年不超过12000元；在享受税收优惠的同时，还可通过购买相关金融产品获取收益。本月15日起，将个人养老金制度从36个先行城市（地区）推开至全国。
[size=0.8]但近日，有多地储户反映称，他们在不知情的情况下，被银行开通个人养老金账户，而被投诉的银行涉及多家国有大型商业银行。而银行客服回应称，只有客户预约开户，银行才会开通个人养老金账户。具体情况如何？ [size=0.8]山东济宁的刘先生12月15日收到的来自中国银行的短信（受访者供图）
[size=0.8]12月15日，山东济宁的刘先生收到一条短信，“中国银行已按您预约开户申请完成个人养老金账户开户……”但刘先生告诉记者，他从未预约开户。
+ {7 y2 i; O2 y. u0 e: f! G. T[size=0.8]刘先生说：“我打开手机银行，就多了一个账户。相当于在我不知情的情况下，直接给我开了个户。我之前用的银行卡，是山东东营那边开的，但是我看开的个人养老金户，是山东济宁的。” [size=0.8]湖南长沙侯先生的个人养老金资金账户显示9月30日被转至8000元（受访者供图）
+ U8 g. E  i4 b- y) i/ E[size=0.8]湖南长沙的侯先生在今年9月30日错转了8000元至中国工商银行自己名下的个人养老金资金账户。实际上，他是在要取这笔钱时，才发现这一账户的存在。
* ~: ]5 S7 R6 j0 W& C& S  j# a/ A[size=0.8]侯先生介绍：“钱是在我的工资卡上，这笔钱当时不用，就想转到我的工行卡别的账户上，一看下面就有一个电子账户，我就直接把钱转到电子账户上了。后来需要用这笔钱，我去转，就转不了了。”
1 k, Z( E& P; P[size=0.8]通过查询，侯先生发现其个人养老金资金账户开启于2024年1月1日。但侯先生明确表示，他从未在线上或者线下签字确认开通这个账户。10月份开始，他多次与工行客服沟通，至今未能成功将错转的8000元取出。
, A) B( Y, G; @, y7 K8 t[size=0.8]中国工商银行长沙分行相关工作人员告诉侯先生，有很多储户反映此类问题，但没有相关政策可以取出这笔钱。
4 K& q- H" q, R6 ?; G, R. j[size=0.8]中国工商银行工作人员说：“现在您的钱存在人社局，并没在我们工商银行。三种情况可以取出来：一是退休，二是完全丧失劳动能力，还有就是出国定居可以领取，其余的我们没有办法取出来。” [size=0.8]邱女士（化名）收到的短信（受访者供图）
[size=0.8]记者昨天（22日）搜索黑猫投诉平台发现，有468条信息反映，储户在不知情的情况下，开通个人养老金资金账户，涉及中国银行、中国工商银行、中国农业银行、兴业银行、交通银行等多家银行。邱女士（化名）对记者表示：“因为我要申请别的银行的个人养老金账户，发现我申请不了，说已经申请了，我就查是从哪里申请的。支付宝市民中心说我已经开通了兴业银行的。”
[size=0.8]经过投诉，邱女士成功注销了已开通的个人养老金资金账户。天津的杨先生（化名）也告诉记者，他在12月15日收到兴业银行的短信，内容是他已成功开立兴业银行个人养老金资金账户，但他自称从未和该银行有过任何业务往来。
' F; @5 ^4 j  E* x% q[size=0.8]杨先生：兴业银行给我私自开通了养老金账户。
9 N3 X$ Y9 W4 h6 R7 g3 |" Y[size=0.8]记者：你对这个账户有需求吗？
( V; O' C: B% t5 a4 F( b[size=0.8]杨先生：没有，有的话我自己会去开。开的时候，没经过我的同意，也没有说让我验证什么的，直接就给我开了。
2 f: t$ W" l+ s1 L9 [[size=0.8]记者在多个社交平台上看到不少网友留言称，在未经其授权或知情的情况下，银行便为其开通了个人养老金资金账户。拨打银行客服电话后，被告知如果需要注销，无法线上办理，需要客户本人拿着身份证到柜台办理。
7 y% R1 }( J  a3 h- g, K$ `) v[size=0.8]昨天，记者拨打了多家银行的客服电话，均被告知“如果用户没有预约，银行不会在未经授权的情况下开通个人养老金资金账户”。中国银行人工客服回应称，如果收到已开通短信，一定是客户此前预约申请过。
4 |; v- V/ G/ F0 e[size=0.8]中国银行人工客服说：“手机银行上能查预约记录。之前可能确实申请过，或者是看单位。如果您说都没有，个人养老金的专区里面有申请预约开户记录，是在2023年7月开始，客户可通过未开放地区进行预约开户。注销的话线上的注销功能正在优化中，暂时还无法通过线上注销，需要本人持有效身份证件，在就近任意中行网点去销户。它是个人养老金资金账户，不会自动扣您的款，只能在一个商业银行开这个账户。个人养老金资金账户是一个电子账户，没有实体卡片。”
[size=0.8]中国工商银行人工客服也回应称，单位也有可能为员工集体开设个人养老金资金账户。
$ f+ g( w' Z$ ~& Z[size=0.8]中国工商银行人工客服说：“您那边最早是开立过养老金的预申请服务，叫预约开户申请，就是在个人养老金的试点阶段，因为基本养老保险参保地未在试点地区，您可能通过手机银行云网点或者就职单位等渠道预约了个人养老金的开户服务。现在个人养老金制度已经全国实施了，我行根据前期客户提供的预约信息，所以为您正式开立了个人养老金账户。”
- ], h4 M- g0 ^" I7 L# F[size=0.8]工行人工客服还表示，目前工商银行的手机银行无法查询预约申请记录，注销只能到银行网点线下办理。“您在手机银行提交的预约申请，还是说通过贵单位办的，它应该在短信中都会有提示。如果想具体查就可以本人带身份证去线下网点查。如果是想注销，可以本人带身份证到全国境内工商银行的智能柜员机去申请注销。”
$ J6 [5 k, ]9 i0 s0 A3 z[size=0.8]多位银行业内人士表示，如果经过查证未经客户授权或知情就为其开通个人养老金资金账户，一定是不正常的现象。由于个人养老金制度刚在全国实施不久，为抢占市场，确实存在部分银行给员工摊派任务，完成开户指标的情况。 [size=0.8]某网购平台可轻易找到银行业务代办服务（网络截图）
3 h8 x" z) g0 J6 P# F[size=0.8]记者在某知名网购平台搜索发现，有多个商家宣称可为银行代办开立个人养老金资金账户，推广一户的价格从60-100元不等。记者注意到，这些商家宣传语都比较隐晦，打着“专业地推团队服务”“扫码地推各行KPI完成指标”等招牌对外宣传。 [size=0.8]银行业务代办商家称某行个人养老金资金账户开通每户80元（网络对话截图）
9 A8 u( C# Q& L/ K) B[size=0.8]记者以某家银行职员为名联系到一个商家，她对记者表示，80元开通一户，无法优惠，平价没人接单。另一个商家则表示，做不同的银行收费不等，有的银行做一户市场要价已高达110元。
[size=0.8]商家说：“我们最近接到60左右（一户），是不入金的（不用往账户存钱的空户）。如果明天手里单子清的差不多的话，两天左右能给你跑完。需要提供你们的开户码，最好是默认工号的，就是我们做的时候你们那边没有人做，做的时候最好给个独立码，方便我们以后对数据。我昨天接了200多户，今天刚做完，听这个客户说数据还好。”
[size=0.8]对外经贸大学公共政策研究所首席研究员苏培科表示，公司或单位没有权利为员工代办开通个人养老金账户，除非单位愿意为员工缴纳个人养老金。开通账户必须经本人具有明确表示愿意的授权或申请。
: |0 O/ F: }# X! Y8 |, \/ t[size=0.8]苏培科说：“如果没有发出预约指令或是没有任何申请的话，银行是没有权利默认给人开通的。养老金账户开通，把钱存进去之后涉及到一系列的问题。比如做什么样的投资组合，买什么样的理财产品，决定退休之后的资金使用率，一定是有很多确认跟授权。开通账户也不能说一键式的，随便按个键就能开通，那肯定也不行的。”
6 v7 X. Y+ a" L6 y0 ]( n  B- H[size=0.8]中国政法大学资本研究中心研究员刘彪也表示，商业银行开办业务、转入资金要取得“参加人”授权，一般来说，线上要取得客户自己提交的申请，线下则需要征得客户的签字同意。
* ^& [& a1 }' P  A[size=0.8]南开大学金融发展研究院院长田利辉也认为，开设个人养老金资金账户，相关流程必须充分尊重客户意愿。
% c/ n% x4 C+ Y6 V5 y: x* \$ D  q3 N[size=0.8]田利辉说：“在实际操作中开通个人养老金账户，往往需要完成同意服务协议、人脸识别、设置密码等步骤。因此账户不能在没有客户人脸识别或确认的情况下默认开立。
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