年终奖多寡莫纠结 做好理财也能“拉仇恨”

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春节将至，年终奖多数已到手。有公司的年终奖是相当于60个月的工资，有公司年终奖是上到管理层下到清洁工一人一辆好车，不过，也有公司仅是200元的购物卡，还有某些国企年终奖是500块钱8个人分……新年开始，我们不再纠结于年终奖数额的多少，因为通过理财同样可以让你数额不大的年终奖“拉仇恨”。本报特别准备一期年终奖理财攻略，分成4个额度区间，对于不同金额的年终奖理财一一支招，总有一款适合您。

　　开启4档择基模式 基金投资量“利”而行

　　基金篇

　　春节将至，年终奖已经到手的人们一方面在筹备年货，一方面也在寻思着让余钱生钱，希望在开开心心过年的同时，让自己的投资高效且安心。由于公募基金类型繁多，风险收益也有着诸多不同，这为不同额度的投资提供了选择的机会。

　　“春节期间，股市休市，基金也过年，基于市场的良好预期，基金投资无须过于费神，而对于具体品种，须注重具体细节。”德圣基金研究中心研究员华荣对此表示。

　　5万元以下：

　　主打低风险货币基金

　　对于年终奖在5万元以下的白领来讲，可以将资产分为两部分，第一，在目前的市场状况下可以将少量资金定投指数基金、货币基金，以获取长期股市成长带来的超额回报；第二部分可以选择互联网金融产品，因为有金融资产对接能够保障安全性并且收益可观。

　　据了解，虽然央行降息后由余额宝带领的“宝宝”军团收益率一路向下，但和银行一年2.6%的定期存款利率相比，宝宝类理财产品4%左右的年化收益率还是略胜一筹。一般来说，“宝宝”类产品的投资门槛都很低，多数为0.1元或者1元起投，“宝宝”类产品本质就是货币基金，特点是风险低、流动性强，资金能随用随取，购物、理财两不误。尤为注意的是，货币基金在节假日期间依然产生投资收益，集中在假期后分配，长假期间的收益积累相当丰厚。记者统计数据显示，截至上周末，可统计的400余只货币基金中，年内平均7日年化收益为4.55%。其中，民生加银家盈7天A的7日年化收益高达7.19%；鹏华安盈宝、建信双月安心B、信诚理财7日盈A、华夏薪金宝等货基的7日年化收益在6%以上。

　　“货币基金春节期间仍有收益，且收益水平会因短期资金趋紧而提升，加之短期可投资品种有限，短期大受青睐。”德圣基金研究中心研究员华荣表示，春节期间余额宝等货币基金将会暂停申购，春节前要购买的投资者，很难赶上“末班车”。

　　5万元-10万元：

　　可少量参与权益类产品

　　对于年终奖在5万元至10万元的投资者来讲，可以少量配置部分股票资产，也可以购买权益类基金产品。

　　“今年由于沪港通开通、发行体制改革、央行降息等因素，沉默了多年的股市也开始活络起来。”北京一金融理财规划师认为，“此波沪市大盘的上涨亦被大多数的券商、机构、金融业人员看好。因此，对于普通投资者来说，尤其是年终奖在5万元至10万元的工薪族，假如能承受一定的风险，建议可适当介入股票基金投资。在保证安全的前提下，尽可能追求高收益。”

　　德圣基金研究中心华荣认为，保持中期看好的判断，加之节后两会召开及货币政策放松预期，偏股基金中长期建议保持积极持有，关注蓝筹风格产品。

　　好买基金则就此推荐了汇添富医药保健股票、华泰柏瑞量化增强股票、新华钻石品质企业股票等基金。“从中长期看一季度医药板块有机会，投资者可提前布局医药类基金。”好买基金认为，专注于在蓝筹中进行中期轮动，力争在中长期为投资者获得稳定回报的基金业可关注。

　　10万元-100万元：

　　股基债基组合投资

　　2014年，股市、债市迎来难得一见的大幅上涨行情，受益基础市场向好，各类基金整体均获得正收益，这也是继2013年各类基金业绩飘红之后再度获得集体正收益。

　　“能拿到10万元年终奖的客户一般自身的经济实力比较强，可以拿出50%左右的资金来购买基金。在购买时要合理配置不同基金种类的比例，股票型基金或混合型基金占基金总投资额的40%-60%，债券型基金占30%-50%。”好买基金表示。

　　上述金融理财规划师则表示，混合型基金兼具灵活配置、股债兼得的特点，所以其回报和风险要低于股票型基金，高于债券和货币市场基金，是一种风险适中的理财产品。不过，基金投资不只是讲究如何选择各类基金，也讲究如何将资金进行科学合理的配置。

　　100万元以上：

　　可尝试杠杆基金及QDII

　　对于年终奖超过100万元以上的人士来讲，都属于较高收入群体。能承受更高风险程度的投资者还可以拿出一些资金来，考虑配置大额金融资产，比如说信托、阳光私募类产品，以及选择一些互联网金融产品，产品期限合理收益率较高并且有金融资产作保障安全可靠。

　　“信托私募产品起点较高，预期年化收益率普遍在9%以上，相比一般理财产品，具有较高竞争力，在选择信托产品时需选择国内经济实力较强的公司。”上述金融理财规划师表示，还可以考虑配置一些杠杆类资产，比如说期货、融资融券交易或者分级基金。

　　“当然，仅仅是国内投资市场的选择似乎狭窄了些，建议这类高净值人群着眼海外投资市场。”好买基金认为。QDII基金诺安全球收益不动产，去年累计收益率为29.52%，夺得同类基金年度冠军，今年以来也取得5.97%的回报率。记者注意到，该基金主要投资于美国的房地产信托基金，能够较好反应美国房地产市场的走势，同美国整体经济趋势相关性较大。由于近期美国房价上涨，各项基金数据均较好可能可以较好地带动基金增长。

　　保险篇

　　先保险后理财 保险理财做好“五步走”

　　■本报见习记者 尹力行

　　又到一年一度的“晒”年终奖季，互联网公司的30倍工资、50倍工资、60倍工资，不知道羡煞了多少人。但是，就算拿到了那么多年终奖，可应该如何进行理财规划呢？

　　有国外的投资人士表示过，10%-15%的年终奖用于保险产品的购买，是十分必要的。但年终奖投保与常规的保险购置并不同，根据年终奖的金额、投保人的年龄，应有所变化。但仍应按照意外险、住院医疗险、重疾险、养老险，最后才是理财型保险的基本顺序进行投保。

　　5万元以下：做足保障

　　“年终奖发了”，这绝对是工薪阶层中的每一个人都朝思暮想的事情。但如何妥善地利用这笔“额外的资金”，却是需要认真思考的。

　　对于刚刚工作没几年的职场新人来说，年终奖可能不过“小几千元”。如果手上仍没有一张保单的话，就应该先把年终奖用于购买意外险和住院医疗险。

　　意外险保费便宜且保障额度高，购买一份保额10万元至20万元的一年期综合意外险，保费不过50元。保额100万元的一年期交通意外险，保费也在1000元以内。

　　报销型和津贴型的住院医疗险产品，在发生各类疾病住院时，可减轻因社保不足而带来的医疗支出。一份可享门诊、急诊累计赔付3000元，住院保障50元一天，最高90天的门诊住院险，也只要200元一年。

　　随着年龄的增长，对于已升级为父母的人来说，除了要继续续保意外险和住院医疗险外，重疾险也应该逐渐跟上了。而在选购重疾险中，尤其要注意保障中是否包含原位癌，是否含有二次赔付等。一般来说，重疾险偏重保障，保障额度在20万元至50万元之间，年缴保费在400元至1000元之间。

　　另外，近期某女明星因乳腺癌去世的消息，更加催生了女性对于重疾险的渴求。一份保额在10万元的女性特定疾病保险（包含乳腺癌），只需60元一年。

　　5万元-10万元：高端医疗险

　　对于混迹职场已久、薪资较高、或已升至企业中高层的人员来说，其生活标准随着财富的积累逐步提升。已经可以将此前“雪中送炭”的健康险产品，更换为“锦上添花”的高端医疗险。

　　目前，市场上的高端医疗保险多被冠以“高保额、广覆盖、低限制、免现金、多内容、服务佳”等名号，吸引了不少关注。

　　此外，一则“年终奖巨额保单”的消息，更是在近期疯传网络。据称，某互联网公司为企业员工购买了保额1亿元的巨额高端医疗保险。网友们也纷纷表示：“这就是别人的老板。”

　　其实，高端医疗险，老板没为你买，自己也能购买。据了解，一份保额在1000万元，除门诊外，没有任何分项限额，享受几百家私立医院、公立医院国际部服务的高端医疗险，年缴费在1万元左右（会随投保人年龄变化）。

　　10万元-100万元：养老金

　　而对于已经坐上领导岗位的中年人，就算拿着“比别人年薪还多几倍的年终奖”，也不得不开始考虑养老问题了。在选购养老产品上，带有理财性质的保险产品也不失为一个好选择，比如万能型养老保险。

　　分红险的投保人，除了可得到传统保单规定的保险责任外，还可参与保险公司经营盈余的分配。因此可有效避免利率波动和通胀带来的风险，收益率相对稳定。

　　对于年终奖在10万元到100万元之间，且工作状态较为稳定的投保人来说，可以根据家庭情况、经济承受力以及今后家庭收入的持续情况，选择不同额度，不同缴费期限的分红险产品。

　　100万元以上：趸缴分红险

　　可是，对于年终奖超过100万元，且风险偏好较大的“土豪”，则可考虑购买投连险和万能险。虽然几家券商的研报都显示，其统计的近200个投连险投资账户，2014年基本全部实现盈利，盈利超过50%的账户都不在少数，却仍无法掩饰投连险风险较大的事实。

　　另外，对于年终奖不确定的投保人来说，如果某一年突然拿到了100万元以上的高额年终奖，可以考虑趸缴一款养老型分红险产品。这样子可以保证，就算以后工资不稳定，每个月也可以有“零用钱”。

　　此外，对于接近退休边缘，同时也接近保险公司理财型保险年龄限制，却仍没有投保养老金产品的人来说，用年终奖趸缴，不失为一个好方法。

　　银行篇

　　收益率与认购额无关 “屌丝”也能打败“土豪”

　　■本报记者 吕 东

　　年终奖如何购买银行理财产品？购买5万元与100万元产品的收益率是否不同？买银行理财产品最低门槛是多少？针对普通百姓在购买银行理财产品中所关注的热点问题，本报记者将通过调查为您一一解答。

　　往年春节之前，也正是银行理财产品扎堆发行、收益率高启之时，今年也不例外，近期以来银行理财产品预期收益率便纷纷“破六”。于是，如何用好这笔年终奖购买理财产品也成为普通百姓此时最为关心的。记者调查发现，目前各银行理财产品起购门槛仍是5万元，但新理财平台的出现，也让投资者有了更多选择，甚至1元也可购银行理财产品。此外，长久以来大家心中一直认为起购金额高则必然收益率高，但事实也并非如此。

　　认购额与收益率不正相关

　　目前各银行发行的理财产品可谓让人眼花缭乱，不但有保本、非保本等不同种类，还有7天至1年期等不同期限产品，这也让投资者选择的余地大大提高。而若按认购金额计算，各家银行理财产品的认购金额包括5万元、10万元、30万元、50万元以及100万元等多个标准。普通百姓若想购买，5万元就能入手，而起点高达100万元的理财产品，则非土豪莫属。

　　对于目前50万元乃至100万元的认购起点，某银行理财经理表示，春节期间银行理财产品销售火热，所以有些产品提高了认购门槛也不愁没有客户购买。而这部分百万元级的产品多为专门向高净值客户发售，为照顾VIP客户而设，普通客户则根本无缘购买。

　　长期以来，百姓均认为100万元认购起点的银行理财产品，要比5万元认购的理财产品收益率高，而据记者调查，这一情况在春节期间在售的理财产品中并不尽然。记者查阅某银行在售理财产品信息发现，该行目前在售的5万元认购的银行产品，竟然要高于一款100万元认购的产品。显然，认购金额的高低并不一定与预期收益率呈正相关。

　　而理财产品的资金投资范围及各投资资产种类的投资比例，5万元的理财产品与100万元的理财产品也是完全一致的。在某银行不同认购金额的两份产品说明书中，就均标明“投资于债券、货币市场工具、同业资产、存款、信托计划、委托债权、资产收益权、货币市场基金、债券基金等固定收益类工具……其中债券、货币市场工具、同业资产、存款等资产投资比例为0-100%，符合监管机构要求的、货币市场基金、债券基金等资产投资比例为0-90%”。

　　显然，投资者购买认购金额小的理财产品，预期收益率状况可能并不比“土豪”产品差，个人若要购买还需仔细对比选择。

　　1元钱也能买银行理财

　　随着互联网金融的大热，投资方式与种类也愈发丰富，余额宝等各类“宝宝”们的横空出世，也使得理财投资门槛愈来愈低，1元理财比比皆是。但一个客观现实则是，起购金额5万元起，成为了购买银行理财产品的铁定门槛。投资者若达不到这一最低购金额，则注定要被挡在门外。

　　但普通百姓也并非没有捷径，如今，由于新的理财平台的出现，则让购买理财产品的门槛甚至降为1元。记者在某互联网理财平台网站看到，该平台上罗列出全国各地上百家银行共百余只理财产品在售，投资者只需要在这一平台上就可以跨行购买全国各地银行发行的各类型银行理财产品。

　　值得注意的是，在这一网站上，每天还推出一款只需1元钱就可以购买的银行理财产品。这也让百姓认购银行理财产品，完全没有了金额不足之忧。但业内人士同时指出，这种购买方式实际上是以一种“凑份子”的团购方式，普通百姓参与投资还应多需留意，规避可能的潜在的风险。

　　券商篇

　　大集合亲民小集合高端 券商理财九成正收益

　　■本报见习记者 周尚伃

　　岁末年初如何“安放”年终奖，也是热衷理财的投资者要考虑的问题。

　　近几年，券商集合理财产品平均业绩蒸蒸日上，其中有不少产品也成为投资者节日理财的选题目标，然而不少券商理财产品投资门槛较高，所以更适合对流动性要求不高，但更看重收益水平的投资者。

　　券商大集合产品更“亲民”

　　相对来说，券商大集合产品的投资门槛更为“亲民”。在券商大集合产品中，限定性产品最低5万元起购，非限定性产品最低10万元才可购买。

　　据同花顺iFinD数据显示，2014年，有数据可查的1631只券商集合理财产品平均收益率达13.22%，呈现普涨局面。其中1534只集合理财产品获得正收益，占比超九成。

　　今年以来，券商集合理财产品收益率排行榜中，有1只大集合产品，为广发多空杠杆创业板指数看涨份额，收益率为66.40%。该产品参与门槛比股指期货要低，首次参与最低金额只需要10万元，追加参与的最低金额为1000元。而股指期货的最低门槛则需50万元。与此同时，排名第19位的广发多空杠杆沪深300指数看跌份额也为大集合产品，今年以来收益率为33.72%。首次参与最低金额也为10万元，追加参与的最低金额同为1000元，且这两只券商集合理财产品可日内进行实时T+0转换，成本较低、效率更高，尤其是中小投资者客户参与。

　　小集合门槛高收益给力

　　券商的小集合产品近期涨幅不错，在去年的整体收益中，也是略高于大集合产品。但是这类产品的参与门槛较高，最低金额为100万元。

　　今年以来，在券商集合理财产品收益率排行榜中，前十位集合理财产品的平均收益率高达82.69%，其中有9只为小集合产品，1只为大集合产品。广发恒定3号优先级则以今年以来收益率为191.10%，排名榜首。排名第二的是中山群利2号进取级B，今年以来收益率为114.50%。广发翰宇投资1号次级B则以今年以来73.72%的收益率排名第三。这3只产品均为小集合产品，有相对较高的门槛，单个客户参与金额不低于100万元。以中山群利2号进取级B为例，该产品首次参与最低金额为100万元，最低追加金额1万元，存续期为18个月。因此，如果年终奖够“土豪”，不妨考虑此类产品作为资产配置的一部分。

　　有业内人士表示，在选择券商理财产品时，投资者需注意几点。首先，要注重管理公司的实力，关注券商的研发能力、管理经验和资金实力。其次，对产品的投资范围和比例进行比较，对应评估风险，选择自我适合的产品。另外，券商自有资金的认购比例和计提风险准备金的方式也需观察。最后，产品费率也是其重要的选择因素。