揭校园贷“利滚利”陷阱：借800元，20天后被迫还20万

fzcbw

校园贷横行，一不小心就可能掉入深坑！福州林先生的儿子第一次校园贷的借款是八百元，利滚利+拆东墙补西墙之后，短短20多天，800元欠款竟然滚到20万元；西安一高校女生小依网贷买化妆品，本金只有25万左右，最终要还50多万……一个普通的学生是怎样背负上这巨额债务的呢？“校园贷”又是如何一步步套牢大学生的呢？
; b" Y) H8 Y! a; h# e5 W
' h/ H7 t1 i* z　　●校园贷陷阱
+ W% }6 p9 H! F9 m3 ~' X$ C
　　>>6千元借10天要还1万，年利率2400%

" H" V7 R1 s6 q# f　　从小依提供的向民间私人借贷的记录来看，从今年3月1日至3月22日，她疯狂借贷。

* a' t, ]5 ~$ m; _( ?" c& I; C* B　　其中一笔6000元的私贷，10天期限，本息需还10000元，10天4000元利息。经核算，年利率高达2400%。

　　另外一笔2600元的欠款，3天期限，本息需还3000元，核算月利率为153.85%，年利率为1846.15%。

　　点评：拆东墙补西墙，非但没成“救命稻草”，反而让小依陷入了更大更深的“借贷漩涡”。

; Z9 U- j  }$ i& a　　>>拆东墙补西墙，越补漏洞越大

　　林先生儿子的经历就更奇葩：其中一笔借款的年利率高达1300%，每次借款还要一笔上门放款费，以及上一家放贷人的介绍费。
/ a- \( j9 f% |! C& M& Z2 `
　　为了还钱，林先生儿子也丧失理智，同时向多个放贷人借款，这让他的债务爆炸式上升！800元的借款，滚到20多万不会要太长的时间。
! b7 x& V) b! @% S) n" O1 S
% O& x8 B8 y% f& L0 j　　●“高利贷”的罪与罚
# B4 U2 j- j* W" `
　　相关规定

2 w( W6 J! _" ~; W5 D7 S　　>>高利贷高息部分法律不予保护，但有权索要本金

　　按照《最高法关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：如果借钱双方约定的利率超过36%，那么超过部分的利息是无效的，法院不支持。但对于高利贷行为，并没有规定应追究刑事责任。
% d' A; T7 O6 y. t! K
: `: [; ^) u6 v6 {8 ^) q" g! z　　而且，根据民法通则的有关规定，如果借贷合同是合法有效的，应当受到法律保护，债务人要及时偿还借款的本金。也就是说，就算是高利贷，也有权索要本金。

　　>>报警无果：高利贷无立案依据？

　　小依因借贷后遭恐吓、威逼，被迫停学，事发后，其父亲田先生到派出所报警却未获受理，而西安多起涉大学生贷款遭催债案件，警方均未就高利贷情节立案调查。
6 z, x/ ]. f9 Y: |
　　西安公安长安分局一名部门负责人谨慎地表示，借贷行为不构成刑事案件，公安立案没有法律依据。如果涉嫌非法拘禁、殴打、恐吓等违法犯罪行为，警方才可能会介入。
# B% y& F8 I. d, d0 x; g/ K
　　>>担心人身安全，只能选择妥协

1 _6 E, x3 Y- s　　福州的林先生也曾经想过报警，但是在借款时，儿子向放贷人登记了家庭、学校、老师、同学的联系方式，有的同学还录制借款视频。
/ o9 y" e  v5 O/ A; Q
　　他担心放贷人采取不法或极端方式讨债，影响儿子学习，甚至威胁儿子的人身安全，只能选择妥协。
  _+ d4 Y9 I0 m$ |
　　>>高利贷的罪与罚，究竟该如何权衡？
" |) a5 g9 a! _' m9 k% m7 j. }9 V
　　之所以被称为高利贷，是因为放贷的人或有涉黑背景，他们一般不会通过法律途径要你还款付息，而是通过恐吓、打伤、骚扰或其他威胁手段催款，有的甚至会骚扰借款人的亲人。

6 V. |7 b& }" S0 h( B0 B　　由于我国法律目前规定比较宽泛，允许放贷者采取私力救济催款，导致大量民间信贷与“暴力”、“犯罪”牵连不清。对于其入刑的讨论却一直悬而未决。

+ o6 {! W% M; Q) L6 g4 B　　>>校园贷乱象，到底该谁来监管？

　　2016年5月，教育部和银监会联合下发通知，对侵犯学生权益、未经批准在校园内宣传推广信贷业务的不良网络借贷平台和个人，第一时间报请地方人民政府金融监管部门、各银监局、公安、网信、工信等部门依法处置。
: g( ~& G; \! G  l2 A3 W+ v

　　校园高利贷常用套路

# X; T( b4 A2 m　　一些在校大学生在贷款陷阱里越陷越深，除了个人防范能力差以外，校园贷平台的“套路”也是很大的诱因。
% r& O. L) d+ R! S4 S. t
　　套路A

　　低利息诱惑高手续费下套

. v1 H" S! w8 c3 g　　曾在一家借款机构供职的小龚介绍，为了诱惑大学生借款，不少放贷者会选择起初只以几百最多几千元的额度放款，且只做短期的方式。这就造成短期利息金额较低的假象，涉世不深的学生往往会受到迷惑。殊不知，放贷者往往规定了高额的手续费和各类费用，“加上这些变相的利息，实际利息就变得非常高”。

2 b& ]( u3 T; b, w% A' R　　套路B
% A  ]$ W1 h3 k9 j4 H- N
　　收取砍头息借1万扣2千
- l0 _5 `' `4 T5 f+ r
　　西安市民王女士的女儿在学校向一家贷款平台贷了5000元，结果只拿到了3500元，几个月过去，本息已翻了3倍，现在需要归还1万多元。

8 M/ @, l- {3 ?$ w8 Q  y　　“借据记载的数额大于实际借款数额，这就是所谓的砍头息，是民间放贷者常用的套路。”小龚举例说，借款学生借1万元，贷款平台只付8000元，但还款仍按1万元计算。

- ^$ q  P4 o8 X9 D　　套路C

　　介绍借款人另外贷款还账
6 p: O3 J5 H% I
: `. t& @) t( S' S. f0 I2 ^　　贷款后还不起了怎么办？除了采取一些非正常手段暴力催债外，一些“好心”的平台还会临时客串中介，介绍与之有关的另外一家借贷公司，让大学生拆东墙补西墙。因为利息较高，很多借款者需要贷出更多的款项才能平了以前的账，而这笔款项的利息加手续费等也会越滚越多，“窟窿会越补越大。”小龚说。

" \3 k9 s% q' |! O$ p　　套路D

0 k* s: `2 {" b4 W' s. }　　规避法律风险 留有一手
3 y+ E% W7 R: H+ E8 w% C
8 p& W5 _1 Q; W. n$ x3 Z4 k! `$ y　　一名不愿透露姓名的银行工作人员说，为了规避法律风险，放贷人往往会让借款人前往银行转账取款并拿走现金，留下银行流水作为证据。贷款时要求借贷人写借条，借条上往往不反映本金和利息。而高利贷有的在借款时已扣除利息，有的在借款时直接反映到借款本金中等，让高利借贷变成合法的借款。

( {8 t1 `1 W4 F7 ^# C( N$ @
( I  X* Q5 f) `/ N  D# E