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校园贷横行,一不小心就可能掉入深坑!福州林先生的儿子第一次校园贷的借款是八百元,利滚利+拆东墙补西墙之后,短短20多天,800元欠款竟然滚到20万元;西安一高校女生小依网贷买化妆品,本金只有25万左右,最终要还50多万……一个普通的学生是怎样背负上这巨额债务的呢?“校园贷”又是如何一步步套牢大学生的呢?
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●校园贷陷阱! w4 k5 v3 F/ x5 Y
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>>6千元借10天要还1万,年利率2400%1 M z% ]% V- F4 Z. g' i
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从小依提供的向民间私人借贷的记录来看,从今年3月1日至3月22日,她疯狂借贷。; J# _2 ]1 J0 w
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其中一笔6000元的私贷,10天期限,本息需还10000元,10天4000元利息。经核算,年利率高达2400%。; v) _/ z4 n) p" Q' X
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另外一笔2600元的欠款,3天期限,本息需还3000元,核算月利率为153.85%,年利率为1846.15%。
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" x- s: ~4 k" k) m O 点评:拆东墙补西墙,非但没成“救命稻草”,反而让小依陷入了更大更深的“借贷漩涡”。+ Q" i' d0 [( K
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>>拆东墙补西墙,越补漏洞越大5 u7 v- Y _4 L2 R' z4 O5 J
) ]; g# J6 @+ o& a t 林先生儿子的经历就更奇葩:其中一笔借款的年利率高达1300%,每次借款还要一笔上门放款费,以及上一家放贷人的介绍费。/ w" d) `0 X. g5 D5 @% U
1 ?8 l4 ~4 y+ w3 ~ 为了还钱,林先生儿子也丧失理智,同时向多个放贷人借款,这让他的债务爆炸式上升!800元的借款,滚到20多万不会要太长的时间。$ w/ s* M g) }3 e+ L Z$ Z
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●“高利贷”的罪与罚; g% c, i6 r- ^' W: c. b
% h: J Q3 y% {- V6 }% @" a 相关规定
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" T6 d# S" |, e9 c >>高利贷高息部分法律不予保护,但有权索要本金. h. U, I1 [3 o6 H: y! h& F
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按照《最高法关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》:如果借钱双方约定的利率超过36%,那么超过部分的利息是无效的,法院不支持。但对于高利贷行为,并没有规定应追究刑事责任。- l2 C; ~( Z& n! }
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而且,根据民法通则的有关规定,如果借贷合同是合法有效的,应当受到法律保护,债务人要及时偿还借款的本金。也就是说,就算是高利贷,也有权索要本金。
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>>报警无果:高利贷无立案依据?
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小依因借贷后遭恐吓、威逼,被迫停学,事发后,其父亲田先生到派出所报警却未获受理,而西安多起涉大学生贷款遭催债案件,警方均未就高利贷情节立案调查。5 V7 h' Y& ]/ n
( S8 a3 T/ }% O; T) z( k4 X/ ` 西安公安长安分局一名部门负责人谨慎地表示,借贷行为不构成刑事案件,公安立案没有法律依据。如果涉嫌非法拘禁、殴打、恐吓等违法犯罪行为,警方才可能会介入。
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+ j) J& S2 \) ?$ @. b, F3 t >>担心人身安全,只能选择妥协) X% P: W3 f5 Y* ?$ h) \
: R$ E1 v& e: |! [" S: T2 X 福州的林先生也曾经想过报警,但是在借款时,儿子向放贷人登记了家庭、学校、老师、同学的联系方式,有的同学还录制借款视频。0 n& g% U% g+ [
* W: Y; F; Z$ E/ F& C& G 他担心放贷人采取不法或极端方式讨债,影响儿子学习,甚至威胁儿子的人身安全,只能选择妥协。 L& _2 I" D( h4 r: h0 @
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>>高利贷的罪与罚,究竟该如何权衡?
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" v& n3 j3 j/ _% \) a- m2 q 之所以被称为高利贷,是因为放贷的人或有涉黑背景,他们一般不会通过法律途径要你还款付息,而是通过恐吓、打伤、骚扰或其他威胁手段催款,有的甚至会骚扰借款人的亲人。 O# H; l8 i3 s3 f& B
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由于我国法律目前规定比较宽泛,允许放贷者采取私力救济催款,导致大量民间信贷与“暴力”、“犯罪”牵连不清。对于其入刑的讨论却一直悬而未决。
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* ]* G, e; L+ u& J, G >>校园贷乱象,到底该谁来监管?
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2016年5月,教育部和银监会联合下发通知,对侵犯学生权益、未经批准在校园内宣传推广信贷业务的不良网络借贷平台和个人,第一时间报请地方人民政府金融监管部门、各银监局、公安、网信、工信等部门依法处置。8 ~7 ~* }* z9 ?9 f8 ^1 Z& X
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校园高利贷常用套路9 X, }" ~1 X/ ^( i
l7 N2 o* E5 o 一些在校大学生在贷款陷阱里越陷越深,除了个人防范能力差以外,校园贷平台的“套路”也是很大的诱因。( n. [5 Z/ @# p( R9 N
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低利息诱惑高手续费下套( N; t) f2 l- W% G+ `2 V
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曾在一家借款机构供职的小龚介绍,为了诱惑大学生借款,不少放贷者会选择起初只以几百最多几千元的额度放款,且只做短期的方式。这就造成短期利息金额较低的假象,涉世不深的学生往往会受到迷惑。殊不知,放贷者往往规定了高额的手续费和各类费用,“加上这些变相的利息,实际利息就变得非常高”。( Y0 o2 S; P0 S! F; C" e
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2 n" k+ |& k7 m: k' a) F 收取砍头息借1万扣2千
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2 `* n9 u9 m2 ^; D" j) ^ 西安市民王女士的女儿在学校向一家贷款平台贷了5000元,结果只拿到了3500元,几个月过去,本息已翻了3倍,现在需要归还1万多元。
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3 |7 ]0 }7 k& H2 R/ w; e0 C' w “借据记载的数额大于实际借款数额,这就是所谓的砍头息,是民间放贷者常用的套路。”小龚举例说,借款学生借1万元,贷款平台只付8000元,但还款仍按1万元计算。
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介绍借款人另外贷款还账* r& ?: E- V) m! n
7 E* E3 W3 O( ?+ @; s& N" s: ]( ` 贷款后还不起了怎么办?除了采取一些非正常手段暴力催债外,一些“好心”的平台还会临时客串中介,介绍与之有关的另外一家借贷公司,让大学生拆东墙补西墙。因为利息较高,很多借款者需要贷出更多的款项才能平了以前的账,而这笔款项的利息加手续费等也会越滚越多,“窟窿会越补越大。”小龚说。% \" ~8 ^5 R+ u- f: N$ J: o! n
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规避法律风险 留有一手
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" U' a# q! v1 Y9 a/ d 一名不愿透露姓名的银行工作人员说,为了规避法律风险,放贷人往往会让借款人前往银行转账取款并拿走现金,留下银行流水作为证据。贷款时要求借贷人写借条,借条上往往不反映本金和利息。而高利贷有的在借款时已扣除利息,有的在借款时直接反映到借款本金中等,让高利借贷变成合法的借款。 3 o. }! g5 ~, Z
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