揭校园贷“利滚利”陷阱：借800元，20天后被迫还20万

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校园贷横行，一不小心就可能掉入深坑！福州林先生的儿子第一次校园贷的借款是八百元，利滚利+拆东墙补西墙之后，短短20多天，800元欠款竟然滚到20万元；西安一高校女生小依网贷买化妆品，本金只有25万左右，最终要还50多万……一个普通的学生是怎样背负上这巨额债务的呢？“校园贷”又是如何一步步套牢大学生的呢？

& l, B# @' q3 g8 [7 O/ G　　●校园贷陷阱
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0 R7 r% p, z# O& v- a  ?# ]　　>>6千元借10天要还1万，年利率2400%
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　　从小依提供的向民间私人借贷的记录来看，从今年3月1日至3月22日，她疯狂借贷。

4 Y8 a, B2 k; A% h" @9 v4 l! l　　其中一笔6000元的私贷，10天期限，本息需还10000元，10天4000元利息。经核算，年利率高达2400%。
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/ u! ]/ Z) ]' Y* f: F, h　　另外一笔2600元的欠款，3天期限，本息需还3000元，核算月利率为153.85%，年利率为1846.15%。
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　　点评：拆东墙补西墙，非但没成“救命稻草”，反而让小依陷入了更大更深的“借贷漩涡”。

　　>>拆东墙补西墙，越补漏洞越大
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　　林先生儿子的经历就更奇葩：其中一笔借款的年利率高达1300%，每次借款还要一笔上门放款费，以及上一家放贷人的介绍费。

　　为了还钱，林先生儿子也丧失理智，同时向多个放贷人借款，这让他的债务爆炸式上升！800元的借款，滚到20多万不会要太长的时间。

　　●“高利贷”的罪与罚

　　相关规定
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$ ~6 h  K; I0 e4 t' Z% e  P　　>>高利贷高息部分法律不予保护，但有权索要本金
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　　按照《最高法关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：如果借钱双方约定的利率超过36%，那么超过部分的利息是无效的，法院不支持。但对于高利贷行为，并没有规定应追究刑事责任。

　　而且，根据民法通则的有关规定，如果借贷合同是合法有效的，应当受到法律保护，债务人要及时偿还借款的本金。也就是说，就算是高利贷，也有权索要本金。
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: w: \% j. U; X4 S, X　　>>报警无果：高利贷无立案依据？

8 m' C+ F3 R' Y# W. m7 Z7 r　　小依因借贷后遭恐吓、威逼，被迫停学，事发后，其父亲田先生到派出所报警却未获受理，而西安多起涉大学生贷款遭催债案件，警方均未就高利贷情节立案调查。
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　　西安公安长安分局一名部门负责人谨慎地表示，借贷行为不构成刑事案件，公安立案没有法律依据。如果涉嫌非法拘禁、殴打、恐吓等违法犯罪行为，警方才可能会介入。

: `5 c% |4 O) `0 j9 [# j　　>>担心人身安全，只能选择妥协
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0 @/ a- G+ l7 P0 _　　福州的林先生也曾经想过报警，但是在借款时，儿子向放贷人登记了家庭、学校、老师、同学的联系方式，有的同学还录制借款视频。

　　他担心放贷人采取不法或极端方式讨债，影响儿子学习，甚至威胁儿子的人身安全，只能选择妥协。

% u% q9 v; v, E2 U　　>>高利贷的罪与罚，究竟该如何权衡？

$ O& b) R7 ^9 R+ z/ a7 H　　之所以被称为高利贷，是因为放贷的人或有涉黑背景，他们一般不会通过法律途径要你还款付息，而是通过恐吓、打伤、骚扰或其他威胁手段催款，有的甚至会骚扰借款人的亲人。

6 w) ^9 i7 h6 f5 P% L/ ^9 K  w　　由于我国法律目前规定比较宽泛，允许放贷者采取私力救济催款，导致大量民间信贷与“暴力”、“犯罪”牵连不清。对于其入刑的讨论却一直悬而未决。
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　　>>校园贷乱象，到底该谁来监管？
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　　2016年5月，教育部和银监会联合下发通知，对侵犯学生权益、未经批准在校园内宣传推广信贷业务的不良网络借贷平台和个人，第一时间报请地方人民政府金融监管部门、各银监局、公安、网信、工信等部门依法处置。

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　　校园高利贷常用套路
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　　一些在校大学生在贷款陷阱里越陷越深，除了个人防范能力差以外，校园贷平台的“套路”也是很大的诱因。

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0 f3 `6 x- C7 k( u　　低利息诱惑高手续费下套
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　　曾在一家借款机构供职的小龚介绍，为了诱惑大学生借款，不少放贷者会选择起初只以几百最多几千元的额度放款，且只做短期的方式。这就造成短期利息金额较低的假象，涉世不深的学生往往会受到迷惑。殊不知，放贷者往往规定了高额的手续费和各类费用，“加上这些变相的利息，实际利息就变得非常高”。
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$ m9 S. w0 Y. r$ }3 L8 k9 M　　收取砍头息借1万扣2千

　　西安市民王女士的女儿在学校向一家贷款平台贷了5000元，结果只拿到了3500元，几个月过去，本息已翻了3倍，现在需要归还1万多元。

　　“借据记载的数额大于实际借款数额，这就是所谓的砍头息，是民间放贷者常用的套路。”小龚举例说，借款学生借1万元，贷款平台只付8000元，但还款仍按1万元计算。
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4 D# s( L* r' Q5 f6 {% B　　介绍借款人另外贷款还账
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　　贷款后还不起了怎么办？除了采取一些非正常手段暴力催债外，一些“好心”的平台还会临时客串中介，介绍与之有关的另外一家借贷公司，让大学生拆东墙补西墙。因为利息较高，很多借款者需要贷出更多的款项才能平了以前的账，而这笔款项的利息加手续费等也会越滚越多，“窟窿会越补越大。”小龚说。
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　　规避法律风险 留有一手

1 x. Q$ B( Q( A3 l$ [9 }　　一名不愿透露姓名的银行工作人员说，为了规避法律风险，放贷人往往会让借款人前往银行转账取款并拿走现金，留下银行流水作为证据。贷款时要求借贷人写借条，借条上往往不反映本金和利息。而高利贷有的在借款时已扣除利息，有的在借款时直接反映到借款本金中等，让高利借贷变成合法的借款。