理财教育，从小就要抓起 ——谈如何教会孩子花钱 安徽 牛锐 张洪杰

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要问人的一生与什么打交道最多，最通常的答案都会说是钱。在商品经济发达的现代社会中，理财能力是生存能力的重要组成部分。对于成长中的青少年来说，学会理财，不仅仅是如何用钱的问题，其中包含了多方面的教育内容和多种能力的培养；对国家来说，关系到如何培养驾御未来经济的人才，以适应未来经济生活的需要。有专家认为：有意识培养孩子的理财能力，指导孩子熟悉、掌握基本的金融知识与工具，从短期效果看是养成孩子不乱花钱的习惯，从长远看将有利于孩子更早形成独立生活的能力。

请看下面两个案例：

案例一：请看下面两个权威调查。最近天津一份有关少年儿童持币现象的调查显示，在近千名的调查对象中，有86.7％的少年儿童平时有零花钱，他们中平均每月有10元以下零花钱的有26.6％，11－30元的有19.2％，31－50元的有12.6％，51－100元的有13.1％，101－200元的有9.3％，201－300元的有5.7％，301元以上的有13.5％。随着年龄的增长，零花钱的数额也越来越大。上海团市委曾经组织的一项调查也显示，上海92.8％的青少年存在乱消费、高消费、理财能力差的问题，具体表现为花钱大手大脚、盲目攀比，消费呈成人化趋势；93％的学生缺乏现代城市生活经常触及的基本经济、金融常识，不清楚自动取款机、银行信用卡的服务功能。虽然不少孩子都在银行有着独立的户头，但大多由父母直接管理，孩子对存钱取钱、银行利息计算等没有感性认识。

案例二：胡飞从上小学时就有了自己的零花钱。妈妈每次都是一个星期给他十块钱的零花钱。每次拿到钱之后，他都是欢欣雀跃，可是还不到三天，他一个星期的零花钱就花完了。剩下的两天，就处于没有零花钱花的日子里。妈妈询问了一些邻居家的孩子，发现给的钱都差不多，陈鹏的零花钱并不少。考察后发现，是孩子花钱有一些缺乏计划性，从而使自己会合理来安排自己的零花钱。妈妈便让他学会对自己的零花钱记账。每一笔花销，都要清楚地记录下来。这样孩子就能够更好知道，自己的钱是怎么用出去的。还能够查出自己的哪些钱是必须花的，哪一些是不需要的，从而做到合理消费。胡飞坚持了一个月之后，终于能够很好地平均分配自己每天的零花钱了，甚至有时候还能有一些节余。

我们知道，中华民族的传统文化是“重义轻利”的，在这种思想的影响下，长期以来中国青少年的理财教育处于滞后状态，甚至成为我们教育的盲点。而美国等许多发达国家从三岁左右就开始对孩子进行理财教育。现在不少有识之士发出呼吁：理财教育应从孩子抓起。据介绍，从心理特点和可接受程度来分析，中国青少年理财意识的形成和发展一般经历四个阶段：0－6岁的萌芽期，6－12岁的确立期，12－18岁的发展期和18岁以后的升华期。前两个阶段是树立孩子正确“理财观”的关键期。在这个时期里，怎样正确地向孩子们解释钱？该不该给孩子钱？如何让孩子知道爱惜钱？怎样让孩子学会正确对待和使用钱？等等，都是我们作为家长所面临的一些难以回避的问题。

现在社会，商品经济高度发达，理财能力已越来越受到重视，从某个角度来说，它是生存能力的重要组成部分。对于成长中的青少年来说，学会理财，不仅仅是如何用钱的问题，其中包含了多方面的教育内容和多种能力的培养；对国家来说，关系到如何培养驾御未来经济的人才，以适应未来经济生活的需要。有专家认为：有意识培养孩子的理财能力，指导孩子熟悉、掌握基本的金融知识与工具，从短期效果看是养成孩子不乱花钱的习惯，从长远看将有利于孩子更早形成独立生活的能力。

既然理财能力如此重要，那么我们应如何来培养孩子的理财能力呢？如下一些方法家长

朋友们可以尝试。

一是给孩子给零花钱，让孩子在花钱中提高理财能力。给孩子给零花钱是现在一些家庭让孩子在理财方面的第一个尝试，如果使用得当，每周一次的零花钱可以培养孩子的自制力、决断能力、延迟的满足感和正确的财务价值观。零花钱应该分成三个部分：一部分用于急用，一部分要存起来(为延迟的满足感)，第三部分用于慈善行为。当你孩子上高中时，让他交一份自己花销的预算(当然你有最终的否决权)，然后根据他的预算，一次性给他一笔学期费用。这样可以鼓励和锻炼他长期计划的能力，为将来上大学做好准备。当孩子十几岁时，家长就可以给孩子主要花费所需要的钱。如果把参加娱乐活动、给朋友买礼物，甚至自己买衣服等花费都算在内，数目一定不小。这样做，你孩子会认识到钱是有限、有定额的，他花起钱来也会更加慎重。在孩子读大学时，每个学期的开学初(以后就发展成每学年)都需要处理一大笔钱，这应该是一个大学生的能力范围之内的事情。如果孩子没计划好，学年还没结束就把钱花完了，那他(她)可以打零工来赚钱。

二是引导孩子做好花钱的各种计划。这种计划主要包括两个方面：一是让孩子做好阶段性的支出计划。父母要让孩子做好阶段性的支出计划，能够将自己手中的钱平均分配好，保证自己在下一笔收入到来时，能够每天都有钱花。这其中就要控制住冲动消费，不要让自己的钱很快地流失掉。每个阶段的支出，都要在控制范围内，才能够让孩子更合理地来支配自己的零花钱。让孩子做好阶段性的支出计划，才能够保证孩子的开销处于可控制、平稳的运转状态中。孩子只要做到按照阶段性的支出计划来进行消费，也就可以有效地解决用钱混乱的情况了。二是购物前要帮孩子制定采购计划。购物前要帮孩子先制定好采购计划，这是为了预防孩子出现冲动消费的情形。孩子在购物时，如果自制力较差，就会出现只要是想要的，都会去购买。这样一来，就会出现消费超支。孩子的零用钱，就不够用了。父母可以在带孩子购物前，先制定相关的采购计划。如此一来，让孩子也就可以更好地抵制进入商场后受到的诱惑。

三是家长要监督孩子严格执行支出计划。计划再好，如不认真执行也是白搭，因此父母在帮孩子制定好支出计划之后，也要对孩子进行严格的监督。监督是为了督促孩子能够按计划来进行消费。确保孩子能够更好地执行已经制定好的支出计划，这样才能够让计划发挥更好地效用。父母的监督能够帮助孩子认真地落实自己的支出计划。尤其是年幼的、自制力较差的孩子更是需要父母的监督。

四是要求孩子把开支记录下来，针对孩子计划的执行进行奖惩。父母要让孩子学会记开支账。孩子要把自己每天的开支情况，都清楚地记录下来，方便孩子了解自己的消费流向。清楚的账目也便于孩子分析自己的消费是否合理，有没有可以节省开支的地方。孩子在开支记录中，也可以找出自己的各种消费陋习的原因，有利于孩子改正自己的不良消费习惯。父母可以根据孩子对计划执行的情况，而进行相应的奖惩。有了奖惩规定，能够更好地调动孩子执行的积极性。如果孩子表现得很好，每天都能够按照计划来花钱，父母的奖励，会让孩子对执行表现出更高的积极性。孩子在执行时如果表现不佳也要给予相应的惩罚。目的只是为了让孩子能够有所惧怕，从而更好地执行阶段支出计划。

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