银行存款利率价格战淡定：京城暂未现“一浮到顶”

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包商银行、盛京银行、锦州银行等少数城商行一年期存款利率在2.8%-2.9%之间，较基准利率上浮最高近45%，与利率浮动上限（50%）最为接近

2015年一半将过，央行今年内就已宣布了3次降息。此前，央行已于今年3月1日和5月11日起先后两次下调金融机构人民币存款基准利率，两次均是将基准利率下调0.25个百分点。同时，央行先后将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍，再由1.3倍调整为1.5倍。此外，央行日前时隔七年再启双降——6月28日起定向降准并同时下调存贷款基准利率，将存贷款基准利率下调0.25个百分点。此轮“双降”后，央行将个人储蓄的基准利率调整为1年2%，2年2.6%，3年3.25%。

《证券日报》记者对比这三次降息后各家银行对于存款利率上浮的态度发现，可以用从“任性冲动”到“温和淡定”来形容银行的转变。

存款利率上浮有限

今年央行第一次降息之际，城市商业银行表现十分积极，南京银行、浙商银行等将利率“一浮到顶”，股份制银行及国有大行表现较为“温和”。据《证券日报》记者了解，从近两次降息的情况来看，各家商业银行存款利率上浮有限，多数尚未突破30%的上浮区间，更未出现上浮50%“一浮到顶”的情况。

此外，以前降息后，大多是股份制商业银行率先行动，引发国有商业银行跟进调整存款利率上浮比例。而这次股份制银行还没行动，国有大行不再“淡定”，已经先发制人，表现出强烈的“保卫存款”意识，将个人存款利率进行上浮。

但是，各类型银行目前在北京地区均未将存款利率“一浮到顶”。

《证券日报》记者采访了解到，大多数银行官方挂牌利率较基准存款利率上浮了两到三成，不少分、支行网点在总行挂牌利率的基础上还有上浮，但利率未现“一浮至顶”。整体而言，城商行及股份制银行利率要高于国有大行。在工农中建四大国有银行中，官方网站信息显示，这些银行一年期存款挂牌利率均为2.25%，较基准利率上浮12.5%，不过，记者走访各大银行网点发现，建行和工行部分网点挂出了新的利率，较总行报价更高，一年期存款利率为2.4%，较基准利率上浮20%。工行的工作人员还表示，存款金额达100万元以上，利率则还可以上浮30%。中国银行和农业银行部分网点挂出的利率更高，一年期存款利率达2.6%，较基准利率上浮30%。

交通银行一家支行的工作人员表示：“目前交行整存整取的利率与总行挂出的基准利率相同，所有支行都还没有更多变化。”记者注意到，交通银行将定期存款利率确定为一年2.25%，两年2.75%，三年3.25%，一年期利率在基准利率的基础上上浮12.5%。

相对而言，股份制银行则表现平静。平安银行、中信银行整存整取一年期利率为2.5%，较基准利率上浮25%，招商银行一年期存款利率则为2.25%，较基准利率上浮12.5%。城市商业银行也并没有将利率“一浮到顶”进行到底。包商银行、大连银行、盛京银行、锦州银行一年期存款利率均在2.8%-2.9%之间，较基准利率上浮近45%（与50%的上浮最高限最为接近），也是目前《证券日报》记者看到的最高存款利率。而杭州银行一年定存利率为2.7%，宁波银行为2.65%、江苏银行、南京银行为2.58%，整体上都不算太高。

一位银行业内人士告诉《证券日报》记者，目前各家银行不再向以前那么冲动了，未出现“顶格”上浮的现象，可能也是在观望其他银行。

利率差别化是大势所趋

随着存款利率上浮空间的进一步放开，将定价权更多地交还给银行，不同银行存款利息将产生差别。未来居民存款货比三家将成为常态，这是否会导致“存款搬家”现象的出现？

中央财经大学教授郭田勇表示，降息其实同时也是利率市场化推进的重要部分，利率完全市场化的环境下，从监管部门到行业研究人员，都希望利率呈现差异化，利率市场化是大势所趋，降息是其中的重要部分，各家银行利率“步履一致”并不是央行所希望看到的，如果说央行规定利率最高上浮1.5倍，银行都上浮1.5倍，这也并不是监管部门希望看到的，每个银行都要根据自己经营情况制定不同的价格水平。银行间的竞争除了利率之外，还有其他方面的竞争，比如银行的服务、资金的安全等。

同时，所执行差异化定价策略带来的风险对各大银行提出了严峻挑战。降息之后，由于基准利率下降，客户对存款利率的上浮比例要求会提高，银行对存款的竞争将会更加激烈。对于民众而言，由于各家银行调整后的利率仍存在差异，选择将资金存入哪家银行，将直接影响其存款收益。

由于息差收入仍是我国商业银行的主要利润来源，息差收窄的压力已在银行业一季报中有所体现。数据显示，截至今年3月末，商业银行当年累计实现净利润4436亿元，同比增长3.73%，和去年同期15.94%的增速相比，下滑12.21个百分点。

业内人士表示，利率市场化环境下，银行根据自身资产负债管理进行存款差异化定价将成为常态。“从资产端看，虽然贷款利率上限已放开，但上浮空间有限，为了保持一定的息差，即便完全放开存款利率上限，银行也不会大幅提升存款利率，增加负债端成本。”

“金融机构间的竞争也比较激烈”，一位国有银行理财经理表示，随着利率市场化的推进，银行间的利率差距正在逐渐缩小，不同档期之间的利率也会越来越灵活。