年轻人，再不制定养老计划就来不及了！

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来源：她理财网
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　　BY她理财网财蜜：班主任来了

　　上一课别说你懂社保（一）——五险一金的3个真相，别让30年白干，我们讲了五险一金的缴纳政策、缴费比例以及如何看懂工资单。

　　今天说养老保险。关于养老保险我们首先需要了解以下常识：

　　1.缴费基数最高为统筹地职工月平均工资的300%，最低为统筹地职工月平均工资的60%。

　　2.养老保险分为社会统筹和个人账户两部分。

　　3.个人账户不得提前支取，记账利率不低于银行定存利率，免征利息税。

　　4.被保险人死亡，个人账户余额可继承。

　　5.享受基本养老保险的条件：①达到法定退休年龄并办理退休手续；②缴费年限累计满15年。

　　追问：那如果缴纳养老保险累计不足15年会咋样？你个人账户里的钱还是你的，但统筹账户那部分你就拿不到咯~

　　另外注意：是累计达到15年就可以，不是必须连续缴15年哦，但是，条件一和条件二必须同时满足才可以。

　　说了半天，我们交了半辈子养老保险，退休了到底一个月能拿多钱？告诉你们啊，养老金是这么算的：

    图解一下就是：

　　

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　　解释几个词：

　　指数化月平均缴费工资——是指职工本人的平均缴费工资指数乘以职工退休时上一年统筹地职工社会月平均工资。

　　（在实践中一般按照地方规定执行）

　　缴费年限——履行缴费义务的具体期限；即个人的权益记录；缴费12个月=1个缴费年。

　　计发月数——与员工退休年龄相对应，是个人账户养老金计发依据（通常根据城镇人口平均寿命等因素计算得出）。

　　具体如下：

　　

　　举个例子：假如你55岁退休，退休那年你个人账户里有8W，你的统筹地上年度月平均工资为5000元，你的月平均缴费工资指数为1，截止到退休你的缴费年限为30年，那么你退休后第一个月领到的养老金=

　　（5000+5000*1）/2*30*1%+80000/170=1970.59元

　　再来说几个大家最关心的问题。

　离职了，社保肿么办？

　　分两种情况来说：

　　① 离职了，暂时没工作。养老保险和医保是可以个人缴纳的，具体如何办理各地有差别，建议同学们咨询当地社保局。

　　② 换了新工作，有新单位继续缴纳即可，养老保险缴纳年限可累计。

　　如果是同一城市换工作，手续很简单，新单位HR会帮你做相应处理，不需要你自己做任何操作。如果是去了另一城市呢？请继续往下看。↓

　　换工作去了不同城市，养老保险肿么办？

　　养老保险是可以异地转移并累积的。举栗说吧：你先在北京工作一共缴了3年社保，后来工作调动去了深圳，又缴了2年，这样累计算你缴了5年。

　　目前全国已经实现了跨地区社保转移。新单位给你开了社保账户并且开始缴纳社保后，可以去前单位所在地社保局办理社保迁移。由原参保所在地（北京）社保局开具参保缴费凭证并转交到新参保地（深圳）社保局，基本养老保险关系即转入新参保地（深圳）。详情可电话咨询社保局。各地社保电话：所在地区号+12333

　　退休后社保怎么领？

　　这个问题就略显复杂了，特别是如今我们很多人都是到外地就业。根据社保部、财政部有关规定，跨省流动就业人员达到领取条件时，按照下列规定确定待遇领取地：

　　1.基本养老保险关系在户籍所在地的，由户籍所在地负责办理待遇领取手续，享受基本养老保险待遇。

　　2.基本养老保险关系不在户籍所在地，而在其基本养老保险关系所在地累计缴费年限满10年的，在该地办理待遇领取手续，享受当地基本养老保险待遇。

　　3.基本养老保险关系不在户籍所在地，且在其基本养老保险关系所在地累计缴费年限不满10年的，将其基本养老保险关系转回上一个缴费年限满10年的原参保地办理待遇领取手续，享受基本养老保险待遇。

　　4.基本养老保险关系不在户籍所在地，且在每个参保地的累计缴费年限均不满10年的，将其基本养老保险关系及相应资金归集到户籍所在地，由户籍所在地按规定办理待遇领取手续，享受基本养老保险待遇。

　　同学们你们有多少人觉得退休后可以靠养老金过活（我是说在保证生活水平不下降的前提下）？反正老班我是不敢指望。倒不是说养老金账户到那会儿会不会亏空，够不够用的问题，关键是就算里面钱是够的，按照前面公式自己粗略测算下来，养老金的个人工资替代率能有20%就不错了，而且越是收入高的人这个替代率越低。要想晚景不凄凉，提早规划才是硬道理。有何对策？

　　（一）早规划。按照通胀率、收入增长率、投资收益率、当前收入及支出水平、当前存款、退休后每月收入支出、以及你觉得自己退休后能活多少年（纳尼？！我能活多少年我哪儿造啊！嗨，这事儿就看你有多乐观了呗），大致可以粗算出到你退休时的资金缺口。有同学说了，好复杂！到底咋算！这说来可就话长了，你们要是有兴趣听，改天咱再细说。

　　（二）多存钱。积极地投资理财，随着年纪增大让理财收入的部分渐渐多起来，以弥补退休后工资收入的大幅下降。

　　（三）买保险。既然单凭养老金很难保证退休后还过得舒舒坦坦，那不妨考虑购买商业养老保险。

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